Dossier de crédit · Cotes R · Gel de crédit (Québec) · Contestation d’erreurs · Dépôt volontaire · Proposition de consommateur · Faillite · Reconstruction — Guide complet 2026.
Comprendre votre crédit et vos dettes
Votre cote de crédit est mystérieuse, votre dossier contient peut-être des erreurs, et vous ne savez pas exactement ce que les prêteurs voient. Ou vos dettes s’accumulent et vous cherchez à comprendre vos options — proposition de consommateur, faillite, dépôt volontaire, consolidation.
Ce guide explique comment lire et obtenir votre dossier gratuitement, les droits spéciaux des résidents du Québec (gel de crédit, cote gratuite), comment contester des erreurs, les 4 options face au surendettement et leurs impacts, et les stratégies pour reconstruire votre crédit.
Comprendre et obtenir votre dossier gratuitement
Votre dossier est compilé par deux agences indépendantes — Equifax et TransUnion. Les deux ne contiennent pas les mêmes informations. Consultez les deux.
Informations personnelles (nom, adresse, NAS partiel, employeur). Comptes de crédit — cartes, prêts personnels, marges, hypothèques, prêts auto — avec montants, limites et historique de paiement. Demandes de crédit (soft vs hard inquiry). Dettes en recouvrement. Jugements de tribunal. Faillites, propositions de consommateur et dépôt volontaire.
Equifax : en ligne sur equifax.ca (instantané) — créez un compte monEquifax. Par téléphone au 1-800-465-7166 (reçu par la poste). Par courrier avec deux pièces d’identité.
TransUnion : en ligne sur transunion.ca (une fois par mois gratuit). Par téléphone au 1-800-663-9980. Par courrier avec deux pièces d’identité photocopiées.
Grâce à la Loi sur les agents d’évaluation du crédit du Québec, les résidents bénéficient de droits supplémentaires : cote de crédit gratuite chez Equifax ET TransUnion (sans abonnement payant). Gel de crédit gratuit depuis le 1er février 2023 — verrouillez votre dossier chez Equifax (monEquifax) et TransUnion pour prévenir l’ouverture frauduleuse de comptes. Gratuit, instantané, révocable quand vous le souhaitez.
Demande informelle (soft inquiry) : vous consultez votre propre dossier, pré-approbation automatique — n’affecte PAS votre cote.
Demande formelle (hard inquiry) : un prêteur consulte votre dossier à votre demande de crédit — affecte légèrement votre cote. Plusieurs demandes formelles rapprochées peuvent faire baisser votre cote.
Comprendre votre pointage et les cotes R
| Pointage | Évaluation | Impact pratique |
|---|---|---|
| 800–900 | Excellente | Accès aux meilleurs taux et conditions |
| 740–799 | Très bonne | Bon accès au crédit — quelques légères restrictions |
| 670–739 | Bonne | Accès standard — taux variables |
| 580–669 | Passable | Accès limité — taux plus élevés |
| 300–579 | Mauvaise | Accès très difficile — taux très élevés ou refus |
Historique de paiement (~35 %) — le plus important, un seul retard sérieux peut faire chuter de 50 à 100 points. Utilisation du crédit (~30 %) — idéalement sous 30 % de votre limite. Ancienneté du crédit (~15 %) — ne fermez pas vos vieux comptes sans raison. Diversité du crédit (~10 %). Nouvelles demandes (~10 %) — évitez de multiplier les demandes en peu de temps.
| Cote | Signification |
|---|---|
| R1 | Payé comme convenu — idéal |
| R2 | Paiement de 30 à 59 jours de retard |
| R3 | Paiement de 60 à 89 jours de retard |
| R4 | Paiement de 90 à 119 jours de retard |
| R5 | Paiement de plus de 120 jours de retard |
| R7 | Remboursement en cours suite à une proposition de consommateur ou un dépôt volontaire |
| R8 | Reprise d’un bien (véhicule repris, saisie) |
| R9 | Mauvaise créance — compte en recouvrement ou faillite |
Erreurs dans votre dossier — corrigez-les gratuitement
Informations personnelles incorrectes. Compte appartenant à quelqu’un d’autre (fraude, homonyme). Dette déjà payée qui apparaît toujours comme impayée. Montant de dette incorrect. Retard de paiement signalé à tort. Compte qui devrait avoir été retiré (délai d’affichage dépassé). Double inscription d’un même compte.
Obtenez votre dossier et identifiez l’erreur précise. Rassemblez les preuves (reçus de paiement, lettres du créancier, quittances). Soumettez une contestation en ligne — Equifax : equifax.ca → Contester votre dossier | TransUnion : transunion.ca → Assistance → Contestation. Le bureau de crédit mène une enquête (typiquement 30 jours) et vérifie avec le créancier. Si l’erreur est confirmée : dossier mis à jour gratuitement.
Note explicative (800 caractères) : si votre contestation n’est pas résolue à votre satisfaction, vous pouvez ajouter gratuitement une note explicative à votre dossier, visible par tout prêteur. Utile pour expliquer un retard causé par une maladie grave ou une perte d’emploi.
Plainte à l’AMF (Québec) : si vous n’êtes pas satisfait du traitement par Equifax ou TransUnion, déposez une plainte auprès de l’Autorité des marchés financiers (lautorite.qc.ca).
| Type d’information | Durée (Equifax) |
|---|---|
| Compte en recouvrement | 6 ans après dernière activité |
| Jugement de tribunal | 6 ans après le jugement |
| Première faillite | 6 ans après la libération |
| Faillites subséquentes | 14 ans après chaque libération |
| Proposition de consommateur | 3 ans après paiement complet OU 6 ans après dépôt |
| Demande formelle (hard inquiry) | 3 ans |
Vos options — tableau comparatif
Aucune option n’est parfaite pour tout le monde. L’évaluation personnalisée par un syndic autorisé en insolvabilité est essentielle — la première consultation est toujours gratuite et sans obligation.
| Critère | Dépôt volontaire | Proposition de consommateur | Faillite personnelle |
|---|---|---|---|
| Qui administre | La Cour du Québec | Syndic autorisé en insolvabilité | Syndic autorisé en insolvabilité |
| Réduction de la dette | Non — 100 % remboursé, intérêts plafonnés à 5 % | Oui — jusqu’à 70 % et plus | Oui — majorité des dettes effacées |
| Arrêt du recouvrement | Partiel | Oui — suspension automatique | Oui — suspension automatique |
| Vos biens | Protégés contre saisie de salaire | Vous les conservez si vous payez | Certains biens peuvent être liquidés |
| Impact crédit | Cote R7 | Cote R7 — 3 à 6 ans au dossier | Cote R9 — 6 ou 14 ans au dossier |
| Durée maximale | Jusqu’au remboursement complet | Maximum 5 ans | 9 mois (1re fois, sans revenus excédentaires) |
| Consultation gratuite | N/A | Oui — première rencontre gratuite | Oui — première rencontre gratuite |
Le dépôt volontaire — solution propre au Québec
Le dépôt volontaire est prévu par le Code de procédure civile du Québec. Vous déposez une partie de votre salaire à la Cour du Québec, qui la redistribue à vos créanciers sous supervision judiciaire. Vous n’avez pas besoin d’un syndic.
Vous vous présentez au bureau de la Cour du Québec de votre district pour faire votre demande. La Cour détermine un montant à déposer selon vos revenus (environ 30 % du salaire excédant le seuil d’exemption). Vous déposez ce montant mensuellement à la Cour, qui le distribue à vos créanciers. Les intérêts sur vos dettes non garanties sont plafonnés à 5 %.
Protection contre les saisies de salaire par les créanciers non garantis. Intérêts plafonnés à 5 % — protection contre l’accumulation. Pas de syndic requis — vous gérez vous-même. Confidentialité relative — moins visible qu’une faillite.
Vous remboursez 100 % de vos dettes — pas de réduction du capital. Ne couvre pas les dettes garanties (hypothèque, prêt auto avec nantissement). Si vos dettes dépassent votre capacité de remboursement totale, cette option n’est pas viable.
Réduire vos dettes légalement — max 5 ans, cote R7
La proposition de consommateur permet de négocier un remboursement partiel de vos dettes non garanties avec vos créanciers, sur un maximum de 5 ans, sous la supervision d’un syndic autorisé. Vous conservez vos biens.
Pour les personnes avec des dettes non garanties entre environ 1 000 $ et 250 000 $, ayant un revenu permettant de faire une offre réaliste. Première rencontre gratuite avec un syndic. Le syndic propose un montant mensuel réaliste. Les créanciers votent à la majorité des deux tiers (en valeur) pour accepter ou refuser. Si acceptée : vous payez le montant fixé, les intérêts cessent, les créanciers ne peuvent plus vous contacter. À la fin : vous êtes libéré de toutes les dettes incluses.
Les pensions alimentaires. Les amendes et pénalités criminelles. Les dettes pour fraude.
Note sur les dettes d’impôt : contrairement à une idée répandue, les dettes envers Revenu Québec et l’ARC (impôts, TVQ) peuvent être incluses dans une proposition de consommateur et être réduites comme les autres dettes non garanties. Elles ne sont pas des exclusions absolues — leur acceptation dépend de l’accord des autorités fiscales lors du vote des créanciers.
Cote R7. Disparaît 3 ans après le dernier paiement, ou 6 ans après la date déclarée (premier atteint). Moins lourd et moins long qu’une faillite.
Le dernier recours légal — cote R9, 6 ou 14 ans
La faillite peut affecter votre emploi (certaines professions réglementées), vos capacités d’emprunt pour 6 ans, et votre image personnelle. La première consultation chez un syndic est toujours gratuite et sans obligation. Il existe presque toujours d’autres options à explorer d’abord.
Efface la majorité des dettes non garanties (cartes de crédit, prêts personnels, marges). Déclenche une suspension automatique de toutes les procédures de recouvrement. Oblige à céder certains biens non exemptés au syndic.
REER et FERR, sauf les sommes versées dans les 12 mois précédant la faillite. Vêtements et effets personnels essentiels. Jusqu’à 7 000 $ de meubles et équipements ménagers essentiels. Outils de travail nécessaires à votre occupation.
Votre résidence principale — dépendra de l’équité : au Québec, il n’existe pas de seuil d’exemption fixe en dollars pour la résidence principale (contrairement à d’autres provinces). Si votre équité est faible ou nulle, la vente n’offre aucun avantage aux créanciers et vous pourrez généralement la conserver. Si votre équité est importante, elle pourra être saisie ou vous devrez racheter la valeur non exemptée. Consultez un syndic pour évaluer votre situation précise.
Première faillite sans revenus excédentaires importants : 9 mois. Première faillite avec revenus excédentaires : 21 mois. Deuxième faillite : 24 ou 36 mois selon les revenus. Deux consultations obligatoires pendant la faillite (budget et causes de l’endettement).
Pensions alimentaires et obligations de soutien à l’enfant. Amendes et pénalités criminelles. Dettes pour fraude ou acte criminel. Prêts étudiants si vous avez étudié il y a moins de 7 ans (règle fédérale).
Impact crédit : cote R9. Demeure 6 ans après la libération pour une première faillite, 14 ans pour chaque faillite subséquente.
Reconstruire votre crédit — stratégies éprouvées
1. Vérifiez votre dossier régulièrement — au moins deux fois par an, gratuitement. Assurez-vous que les dettes remboursées sont bien marquées comme telles.
2. Ouvrez une carte de crédit sécurisée — vous déposez une somme en garantie (500 $) qui devient votre limite. Utilisez-la pour de petits achats et remboursez intégralement chaque mois. C’est le moyen le plus efficace de bâtir de l’historique.
3. Gardez votre utilisation sous 30 % de votre limite disponible. 4. Payez toujours à temps — sans exception — c’est le facteur le plus important. 5. Ne fermez pas vos anciens comptes — l’ancienneté du crédit compte pour ~15 % de votre cote. 6. Évitez les nouvelles demandes inutiles. 7. Constituez une épargne d’urgence de 1 000 à 2 000 $ pour éviter de retomber dans les dettes.
| Délai | Ce qui se passe |
|---|---|
| 0–6 mois | Carte de crédit sécurisée ouverte. Établissement des habitudes de paiement à temps. |
| 6–12 mois | Premières améliorations de la cote si paiements constants. Possible accès à une carte non sécurisée à faible limite. |
| 1–2 ans | Cote dans la zone passable à bonne. Possibilité d’un prêt auto ou personnel à taux raisonnable. |
| 2–3 ans | Cote pouvant atteindre la zone bonne à très bonne. Possible accès à une hypothèque avec certains prêteurs alternatifs. |
| 3–6 ans | Proposition disparaît 3 ans après dernier paiement. Faillite disparaît 6 ans après libération. Retour possible au crédit standard. |
Plusieurs institutions offrent des cartes sécurisées pour la reconstruction — Desjardins, Banque Nationale, Home Trust, Capital One. Comparez les frais annuels, les taux et les conditions avant de choisir. Assurez-vous que les paiements sont bien rapportés aux agences de crédit.
Les pièges les plus fréquents
Quoi faire selon votre situation
| Votre situation | Première action recommandée |
|---|---|
| Je veux voir mon dossier de crédit | equifax.ca ou transunion.ca — gratuit, en ligne, instantané |
| J’ai trouvé une erreur dans mon dossier | Contestation en ligne chez Equifax ou TransUnion — gratuit — délai ~30 jours |
| Je veux protéger mon dossier contre la fraude | Gel de crédit chez Equifax (monEquifax) et TransUnion — gratuit, Québec seulement |
| Mes dettes s’accumulent mais je peux encore payer | ACEF — counseling budgétaire gratuit et confidentiel |
| Je ne peux plus payer mes dettes | Syndic autorisé en insolvabilité — première consultation gratuite |
| Je veux éviter la faillite et réduire ma dette | Proposition de consommateur — via syndic — peut réduire jusqu’à 70 % |
| Je veux réduire les appels et les saisies rapidement | Dépôt volontaire (Québec) ou proposition de consommateur |
| Mes dettes sont insurmontables | Faillite personnelle — via syndic — libération en 9 mois possible |
| Je veux reconstruire mon crédit | Carte de crédit sécurisée + paiements à temps + utilisation sous 30 % |
Préparer vos démarches avec l’intelligence artificielle
L’IA peut vous aider à analyser votre dossier, rédiger vos contestations, comparer vos options de surendettement et bâtir un plan de reconstruction. Voici quatre prompts utiles.
Analyse de la cote
« Ma cote de crédit est de [X] chez Equifax et [Y] chez TransUnion. Mon dossier contient : [décrivez]. Qu’est-ce qui fait baisser ma cote le plus ? Quelles actions concrètes pour l’améliorer dans les 6 à 12 prochains mois ? »
Rédiger une contestation
« Mon dossier contient l’erreur suivante : [décrivez — dette payée encore inscrite / montant incorrect / compte qui n’est pas le mien]. J’ai les preuves suivantes : [listez]. Aide-moi à rédiger une demande de contestation formelle à envoyer à Equifax / TransUnion. »
Comparer les options
« Je dois [montant $] à [nombre] créanciers. Revenu mensuel net : [X $]. Dépenses : [Y $]. J’ai / n’ai pas de biens importants [maison, voiture, REER]. J’ai / n’ai jamais déclaré faillite. Compare pour moi dépôt volontaire, proposition de consommateur et faillite selon ma situation. »
Plan de reconstruction
« J’ai complété ma [proposition de consommateur / faillite] le [date]. Mon dossier montre [décrivez]. Je veux reconstruire mon crédit. Aide-moi à créer un plan concret sur 2 ans avec les étapes, les outils (carte sécurisée, etc.) et les milestones à atteindre. »
L’IA peut vous aider à comprendre vos options à des fins éducatives. Elle NE PEUT PAS remplacer un syndic autorisé en insolvabilité dans une situation réelle de surendettement. Consultez gratuitement un syndic avant de prendre une décision majeure.
Sources officielles et références
Toutes les informations de ce guide proviennent des agences de crédit canadiennes, de l’AMF, du Bureau du surintendant des faillites et des sources gouvernementales citées ci-dessous.
Vérifiez · Contestez · Consultez un syndic · Reconstruisez patiemment
Le surendettement n’est pas une fatalité et ce n’est pas un crime. Vérifiez votre dossier de crédit gratuitement au moins une fois par an et contestez toute erreur. Si vos dettes deviennent incontrôlables, consultez un syndic autorisé gratuitement — il existe presque toujours une option moins lourde que la faillite. Le dépôt volontaire est une solution unique au Québec. Reconstruire un bon crédit après une difficulté financière prend 2 à 3 ans de discipline — c’est possible.
Ce guide ne constitue pas un avis juridique ou financier. L’auteur de ce site n’est pas avocat ni syndic. Consultez un syndic autorisé en insolvabilité, une ACEF ou un avocat pour votre situation personnelle. Vérifiez toujours auprès du Barreau du Québec ou sur Légis Québec.
Une erreur à signaler ? Une question sur ce guide ? Écrivez-nous à endroit.ca@outlook.com — nous lirons chaque message avec attention.